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商车险第三次费改来了谁喜谁忧
财经记者 桂建明 周剑楠
日期:[2018年04月12日]  版次:[17]  稿源:[ 财经新报 ]  作者:[ ]  

  商业车险第三次费率市场化改革靴子正式落地。
  近日,中国保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》,选择山东等地继续扩大财险公司定价自主权,下调商业车险费率浮动系数下限,其中山东地区来实行自主核保系数与自主渠道系数的“双70%”政策,即在计算商业车险保费时,自主渠道系数以及自主核保系数最低可以达到70%。对于消费者来说,就是“出险越少保险越便宜,出险越多保险越贵”,在给车主带来实惠的同时还能鞭策驾驶者安全驾驶。

  “好车主”:折扣增加最低至2.9折
  “从第一次费改至今,车险经营一直在让利消费者,尤其是安全驾驶无事故的‘好车主’。”一位财险机构相关负责人表示。
  据淄博一家财险公司工作人员介绍,商业车险保费价格主要由基准保费和费率调整系数相乘而来。其中,费率调整系数又由无赔款优待系数(NCD系数)、自主核保系数、自主渠道系数相乘得出。自主核保系数和自主渠道系数下限越底,消费者车险能享受的折扣就越低。NCD系数主要根据投保车辆历史三年出险情况确定,其目的是奖优罚劣。此次费改首次引进交通违法系数,也就是说违章次数越多的车辆,费率系数越高,需要支付更多的保费。这意味着,遵纪守法、安全驾驶的“好车主”将可享更优惠的车险费率。自主核保和自主渠道两个系数由公司根据赔付成本和渠道成本测算确定。以山东地区为例,如果保险公司将自主渠道系数和自主核保系数这两个系数用足,在其他因素不变的情况下,三年不出险折扣系数低至0.6折,因此,此次费率改革后,三年未出险的山东车主最低折扣可达2.9折(70%×70%×60%=0.294)。
  据了解,当前执行的车险费率是去年二期商改后的折扣,以一辆20万元家庭车辆计算,基准保费是5118元(含车损险、100万元三责险、不计免赔),优质车主最低能打到3.8折,折后为1944.84元,而三期费改落地后,按照最低折扣2.9折计算基准保费可以降到1484元。
险企:进一步压缩保费空间加快转型
  那么,费率改革对于保险公司是利好么?对此,淄博保险业多位专业人士告诉记者:“第一次费改‘腰斩’,第二次费改‘剁手’,第三次费改看来要‘扎心’了。其实,渐进式的商车费改仍未彻底实施差异化定价,而赔付率下降带来的改革红利却被各险企异化为竞争的本钱,使得他们为发展业务争抢市场份额,竞相抬高手续费,而违规形式也更加隐蔽多样层出不穷,这无疑违背了商车改革的初衷。
  据一位从事多年保险的专业人人士介绍,从2017年财险公司的经营状况来看,车险费用水平居高不下,车险业务大面积亏损的状况并未得到缓解,盈利变得更加困难,还造成了明显的两极分化,影响了竞争秩序,导致社会对车险业务和产品产生质疑,消费者体验比较差,这或许并不是监管层所希望看到的。
  监管与市场、费改和保障的脱节应该引起相关人士的思考。一边是通过各种违规违法手段进行无序竞争应对监管背离费改目标,一边是各险企对亟需风险保障的高风险业务却慎重承保——这一经营怪相,在财险业内并不鲜见。风险保障功能始终是保险“立业之本”,是其他行业不可代替的重要功能,也是行业价值灵魂所在。保险与风险相生相伴,警惕风险、发现风险、管好风险是保险的职责。从保险标的来说,高风险的业务恰恰最需要保险保障;对保险机构来说,要通过回归保险保障主业、理性开展市场竞争、拓宽业务覆盖面等方式,履职尽责推动服务实体经济发展。比如,当前淄博正在实施新旧动能转换,各保险公司要抓住机遇做好新旧动能转换重大工程的保险服务工作;要积极开展形式多样的保险扶贫工作,加大保险扶贫力度;要创新思维大力开展与国计民生密切相关的环责险、医责险、食责险等保险业务的风险保障工作,参与社会治理体系建设,为经济社会发展发挥积极保障作用,深耕市场,做精专业,种好自己的责任田;对监管机构来说,更要强化引导、督查和责任追究,提升市场监管的有效性,推动行业从传统的价格竞争向包括风险保障、品牌服务等在内的多维度多元化竞争转变,避免非理性竞争和盲目扩张,不断改进提高服务能力和水平。

 
 
   
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